Pourquoi effectuer un retrait de son 3e pilier ?
Vous allez voir venir la réponse absolument évidente : car vous arrivez à la retraite !
Oui. Mais pas que !
Il existe quelques libertés supplémentaires pour profiter de ce compte 3e pilier lié au fait que c’est une forme de prévoyance privée.
La loi prévoit 5 possibilités de demander un versement anticipé de l’intégralité de votre 3A.
Vous allez voir venir la réponse absolument évidente : car vous arrivez à la retraite !
Oui. Mais pas que !
Il existe quelques libertés supplémentaires pour profiter de ce compte 3e pilier lié au fait que c’est une forme de prévoyance privée.
La loi prévoit 5 possibilités de demander un versement anticipé de l’intégralité de votre 3A.
1. Le retrait du 3e pilier pour une retraite anticipée
Vous avez le droit de demander le versement de votre 3e pilier si vous souhaitez partir un peu plus tôt à la retraite. La partie « un peu plus tôt » est toutefois limitée, elle va jusqu’à 5 ans avant l’âge légal de la retraite (ce qui donne 59 ans pour les femmes, et 60 ans pour les hommes).
2. Le retrait du 3e pilier pour acheter un logement
En Suisse, le montant de fonds propres à apporter afin d’acheter son propre logement représente 20% du prix de vente ce qui peut être assez colossale. C’est pourquoi il est possible de retirer son 3ème pilier pour aider à atteindre ces 20%.
Mais attention ! On parle bien d’un logement en résidence principale, le retrait du 3e pilier ne fonctionne pas si vous souhaitez acheter un bien en résidence secondaire, tertiaire, etc.
3. Le retrait du 3e pilier pour devenir indépendant
Si vous souhaitez vous lancer en tant qu’indépendant mais ne disposez pas des fonds nécessaires par exemple, alors vous avez entièrement le droit de retirer votre 3ème pilier pour accomplir cet objectif.
4. Le retrait du 3e pilier en cas d’invalidité
Je vous souhaite de ne pas devoir retirer votre 3e pilier pour cette raison, mais il est important de savoir que c’est une possibilité en cas d’invalidité.
5. Le retrait du 3e pilier pour un départ de Suisse
Les vagues s’écrasant sur les falaises bretonnes vous attirent ? Ou encore les grandes forêts canadiennes ? Que c’est beau là-bas…
Bref, donc si vous décidez de quitter la Suisse définitivement, vous pourrez emporter votre 3e pilier dans les valises.
Comment effectuer un retrait de son 3e pilier ?
Idéalement, elle intervient entre 5 et 15 ans avant le début de la retraite.
Si vous êtes dans l’un des cas de figures présentés précédemment ou si vous arrivez à la retraite, naturellement vous pouvez retirer votre 3e pilier, mais comment procéder ?
C’est une bonne question. D’autant plus qu’il y a quelques détails auxquels il faut bien faire attention en ce qui concerne le contrat de ce 3ème pilier. Dressons une petite liste des bonnes pratiques à retenir !
Idéalement, elle intervient entre 5 et 15 ans avant le début de la retraite.
Si vous êtes dans l’un des cas de figures présentés précédemment ou si vous arrivez à la retraite, naturellement vous pouvez retirer votre 3e pilier, mais comment procéder ?
C’est une bonne question. D’autant plus qu’il y a quelques détails auxquels il faut bien faire attention en ce qui concerne le contrat de ce 3ème pilier. Dressons une petite liste des bonnes pratiques à retenir !
Vérifier les valeurs de rachats
Vous avez conclu un 3e pilier en assurance ? Non ? Alors vous pouvez passer directement au paragraphe suivant. Les contrats 3e pilier bancaires, ne sont pas concernés par les valeurs de rachat.
Une valeur de rachat, c’est quoi ? Eh bien, c’est l’évolution dans le temps du montant que vous aurez le droit de retirer. Celui-ci n’est pas égal au montant que vous avez effectivement versé sur votre 3e pilier en assurance. En gros, cela signifie concrètement que si vous souhaitez retirer votre 3e pilier (et donc que vous avez une raison valable de le faire), dans les premières années du contrat, alors vous perdrez beaucoup d’argent car la valeur que vous pourrez retirer ne sera pas celle que vous avez épargnée.
Aujourd’hui énormément de personnes ont signés un contrat sans pour autant avoir été informé correctement de ce que cela impliquait.
Chez FBK nous promettons que vous ne partirez jamais de notre bureau sans connaître tous les détails importants de votre contrat.
Donc prenez garde à ces fameuses valeurs de rachat afin de ne pas avoir de mauvaises surprises. D’autant qu’il existe des solutions alternatives pour retirer son 3e pilier sans perdre d’argent.
Échelonner les retraits de ses différents 3e piliers
Si le montant que vous pouvez placer sur votre 3e pilier est fixe, le nombre de 3ème pilier que vous pouvez conclure ne l’est pas. Il s’agit de faire preuve d’organisation afin de ne pas verser plus que le montant autorisé sur l’ensemble de vos 3e piliers.
Une telle pratique permet d’échelonner les retraits de ces différents comptes. Et cela permet à son tour de minimiser la charge fiscale liée aux retraits. Les impôts liés à ceux-ci sont colossaux, donc étaler ses retraits sur plusieurs années permet d’en économiser.
Simuler le montant d’impôts à payer sur le retrait du 3e pilier
Vous savez que vous devrez payer un impôt sur le retrait de toute façon… Mais tant qu’à faire autant estimer au mieux ce montant afin de s’organiser financièrement autour du projet nécessitant ce retrait, non ? Typiquement dans le cas d’un achat immobilier ou même d’un lancement d’activité indépendante.
Effectuer un retrait du 3e pilier avec FBKConseils : La marche à suivre
1. Le premier rendez-vous !
Nous organisons toujours un premier rendez-vous sans engagement pour comprendre votre situation et déterminer comment nous pouvons vous aider pour retirer votre 3e pilier.
2. La création du dossier et les documents !
Dans le cas où nous trouvons une piste pour vous aider, nous créerons votre dossier afin de pouvoir commencer à travailler et vous demanderont tous les documents dont nous avons besoin pour commencer la procédure de retrait, ou la prévoir en fonction de vos projets.
3. L’optimisation fiscale !
Il est toujours nécessaire de payer un impôt sur le retrait, notre but est de trouver la combinaison qui permettra de le minimiser.
4. Les résultats !
Nous vous présenterons la ou les différentes solutions trouvées dans les détails.
5. La mise en place !
Nous vous présenterons les étapes à suivre pour la mise en place de la solution choisie si aucun ajustement n’est nécessaire.
Combien de temps dure cette procédure et combien ça coûte ?
Retirer son 3e pilier implique d’invoquer une raison valable et c’est cette dernière qui déterminera le temps et la complexité nécessaire pour effectuer cette démarche.
Soit, nous sommes dans le cas où votre situation vous donne le droit de demander le retrait de votre 3e pilier, soit au contraire il sera nécessaire de chercher un moyen de vous placer dans l’une de ces conditions.
C’est lors du premier rendez-vous (sans frais) que nous pourrons répondre à vos questions et voir dans quelle mesure nous serons à même de vous accompagner dans cette démarche.
Après ce rendez-vous nous vous fournirons une offre précise et détaillée.
- Non. Vous devrez retirer la totalité de votre 3e pilier. L’alternative à cela est de créer plusieurs 3e piliers. Une exception existe, il s’agit du cas ou vous le retirer pour acheter un bien immobilier. Si le montant des fonds propres requis est dépassé en retirant le 3e pilier alors vous ne pourrez retirer que le montant réellement nécessaire.
- Il s’agit de la valeur de votre contrat pendant une année donnée, représentant le montant que vous toucherez en cas de retrait. La valeur de rachat est déterminée dans le contrat du 3e pilier et ne représente pas l’épargne effectivement versée sur ce compte.
- Il existe 5 possibilités prévues par la loi permettant de retirer son 3e pilier A :
o Le départ définitif de la Suisse.
o Le lancement de son activité d’indépendant.
o L’achat de son logement à titre principal.
o L’arrivée de la retraite (possibilité de le retirer au plus tôt 5 ans avant).
o En cas d’invalidité.
- Un retrait standard du 3e pilier se fait à l’arrivée de l’échéance du contrat, donc à l’âge de la retraite. Celui-ci est de 65 ans pour un homme et 64 ans pour une femme. Il faut noter qu’un retrait standard peut également avoir lieu 5 ans avant ou après l’âge légal de la retraite.
